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關(guān)于金融支持提振和擴大消費的指導意見(jiàn)

為深入貫徹黨中央、國務(wù)院決策部署，推動(dòng)大力提振消費，完善擴大消費長(cháng)效機制，強化商品消費和服務(wù)消費金融供給，更好滿(mǎn)足消費領(lǐng)域金融服務(wù)需求，現提出以下意見(jiàn)。

一、總體要求

支持提振和擴大消費，是金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的重要內容，是金融工作政治性、人民性的具體體現。要堅持以習近平新時(shí)代中國特色社會(huì )主義思想為指導，深入貫徹落實(shí)黨的二十大和二十屆二中、三中全會(huì )和中央經(jīng)濟工作會(huì )議精神，完整、準確、全面貫徹新發(fā)展理念，不斷完善金融服務(wù)體系，提升金融服務(wù)能力，聚焦消費重點(diǎn)領(lǐng)域和環(huán)節加大金融支持力度，為更好發(fā)揮消費對經(jīng)濟發(fā)展的基礎性作用提供有力支撐。

——堅持促進(jìn)優(yōu)化供給與擴大需求相結合。把實(shí)施擴大內需戰略同深化金融供給側結構性改革有機結合起來(lái)，加大消費供給的金融資源投入，提升消費需求的金融服務(wù)水平，促進(jìn)生產(chǎn)、分配、流通、消費良性循環(huán)。

——堅持金融創(chuàng )新與市場(chǎng)化、法治化相結合。鼓勵金融機構在依法合規、風(fēng)險可控的前提下，優(yōu)化金融資源配置，加強金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新，為消費領(lǐng)域提供多樣化、差異化金融服務(wù)，有針對性地滿(mǎn)足合理消費融資需求。

——堅持線(xiàn)上服務(wù)和線(xiàn)下支持相結合。不斷強化金融服務(wù)與消費場(chǎng)景的融合，基于移動(dòng)終端載體，運用互聯(lián)網(wǎng)、大數據等技術(shù)手段，拓寬線(xiàn)上金融支持消費渠道，強化線(xiàn)下金融服務(wù)，提供便捷高效的消費金融支持。

二、支持增強消費能力，培育消費需求

（一）夯實(shí)宏觀(guān)經(jīng)濟基礎，穩定消費預期。加大實(shí)體經(jīng)濟支持力度，強化金融與財政、產(chǎn)業(yè)等政策協(xié)同聯(lián)動(dòng)。實(shí)施好貨幣政策，加強逆周期和跨周期調節，綜合運用準備金、再貸款再貼現、公開(kāi)市場(chǎng)操作等多種貨幣政策工具，保持流動(dòng)性充裕，持續推動(dòng)社會(huì )綜合融資成本下降。實(shí)施好財政政策，更好發(fā)揮消費在暢通國民經(jīng)濟循環(huán)、拉動(dòng)經(jīng)濟增長(cháng)中的積極作用。健全投資和融資相協(xié)調的資本市場(chǎng)功能，推動(dòng)中長(cháng)期資金入市，促進(jìn)資本市場(chǎng)穩定發(fā)展。

（二）支持居民就業(yè)增收，增強消費信心。強化民營(yíng)和小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)等吸納就業(yè)能力強的經(jīng)營(yíng)主體金融服務(wù)。深入實(shí)施創(chuàng )業(yè)擔保貸款政策，鼓勵因地制宜適當放寬創(chuàng )業(yè)擔保貸款申請條件，簡(jiǎn)化審批流程，促進(jìn)符合條件的個(gè)人和企業(yè)創(chuàng )業(yè)增收。加快推進(jìn)勞動(dòng)、資本、知識、技術(shù)等要素市場(chǎng)化配置和融資服務(wù)機制健全完善，增加居民家庭可支配收入。創(chuàng )新適應家庭財富管理需求的金融產(chǎn)品，規范居民投資理財業(yè)務(wù)，提高居民財產(chǎn)性收入。

（三）支持優(yōu)化保障體系，提升消費意愿。鼓勵金融機構研發(fā)符合參加人養老需求、具有長(cháng)期限特征且具有一定收益率的個(gè)人養老金專(zhuān)屬產(chǎn)品，促進(jìn)養老財富儲備和穩健增值。加快推進(jìn)商業(yè)保險年金產(chǎn)品創(chuàng )新。擴大商業(yè)健康保險覆蓋面，提升服務(wù)保障水平。發(fā)展商業(yè)長(cháng)期護理保險。推動(dòng)商業(yè)健康保險加大創(chuàng )新藥支持力度，滿(mǎn)足人民群眾多層次、個(gè)性化的健康保障需求。支持發(fā)展老年旅游保險，鼓勵擴大旅游保險覆蓋面。

三、著(zhù)力提升金融機構專(zhuān)業(yè)化服務(wù)能力，擴大消費領(lǐng)域金融供給

（四）發(fā)揮信貸支持主渠道作用。鼓勵金融機構建立健全內部組織架構和專(zhuān)業(yè)團隊，提供精準、高效、便捷的消費領(lǐng)域金融服務(wù)。在風(fēng)險可控的前提下，創(chuàng )新優(yōu)化信貸產(chǎn)品，加大對符合條件的消費行業(yè)經(jīng)營(yíng)主體首貸、續貸、信用貸、中長(cháng)期貸款支持力度，滿(mǎn)足消費領(lǐng)域多樣化金融需求。鼓勵利用政府性融資擔保增信措施，支持更多消費領(lǐng)域貸款投放。推廣互聯(lián)網(wǎng)、大數據等技術(shù)與消費金融的融合應用，優(yōu)化線(xiàn)上消費信貸產(chǎn)品申請、審批和放款流程，提高消費融資便利度。支持金融機構提升風(fēng)險管理能力，在確保覆蓋經(jīng)營(yíng)成本和商業(yè)可持續前提下自主理性定價(jià)，合理適度擴大客戶(hù)支持范圍，促進(jìn)消費貸款提質(zhì)增量，增強金融服務(wù)可持續性。

（五）強化結構性貨幣政策工具激勵。鼓勵引導金融機構針對批發(fā)零售、住宿餐飲、文體娛樂(lè )、旅游、教育、居民服務(wù)等服務(wù)消費重點(diǎn)領(lǐng)域的各類(lèi)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)放貸款，支持其提升服務(wù)消費供給質(zhì)效。設立服務(wù)消費與養老再貸款，額度5000億元，對21家全國性金融機構以及5家屬于系統重要性金融機構的城市商業(yè)銀行發(fā)放的服務(wù)消費重點(diǎn)領(lǐng)域貸款，可按照貸款本金的100申請再貸款。用好用足支農支小再貸款額度，對其余地方法人銀行機構發(fā)放的服務(wù)消費重點(diǎn)領(lǐng)域涉農、小微企業(yè)貸款，給予相應支持。

（六）加大債券市場(chǎng)融資支持力度。支持符合條件的文化、旅游、教育等服務(wù)消費領(lǐng)域企業(yè)發(fā)行債券。鼓勵符合條件的科創(chuàng )企業(yè)通過(guò)債券市場(chǎng)募集資金，推動(dòng)智慧養老、智能醫療等消費產(chǎn)品提質(zhì)升級。支持符合條件的消費金融公司、汽車(chē)金融公司、金融租賃公司發(fā)行金融債券，拓寬資金來(lái)源，擴大消費信貸規模。推動(dòng)個(gè)人汽車(chē)、消費、信用卡等零售類(lèi)貸款資產(chǎn)證券化增量擴面,促進(jìn)盤(pán)活信貸存量，提升消費信貸供給能力。

（七）積極發(fā)展股權融資。支持生產(chǎn)、渠道、終端等消費產(chǎn)業(yè)鏈上符合條件的優(yōu)質(zhì)企業(yè)通過(guò)發(fā)行上市、“新三板”掛牌等方式融資。引導社會(huì )資本加大對服務(wù)消費重點(diǎn)領(lǐng)域投資，通過(guò)“長(cháng)期資本”“耐心資本”滿(mǎn)足長(cháng)周期消費產(chǎn)業(yè)融資需求。積極發(fā)揮私募股權投資基金和創(chuàng )業(yè)投資基金作用，加大對處于種子期、初創(chuàng )期企業(yè)的股權投資。鼓勵有條件的地方利用政府投資基金，以市場(chǎng)化方式參與康養、文旅等消費重點(diǎn)項目和數字、綠色等新型消費領(lǐng)域。鼓勵發(fā)行消費ETF等特色投資產(chǎn)品。

（八）拓展多元化消費融資渠道。引導消費金融公司提升自主獲客和自主風(fēng)控能力，合理確定貸款綜合利率水平。發(fā)揮汽車(chē)金融公司專(zhuān)營(yíng)特色功能，豐富居民購車(chē)消費信貸產(chǎn)品供給，做好對汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的信貸支持。規范小額貸款公司業(yè)務(wù)發(fā)展，聚焦服務(wù)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)和農戶(hù)等群體促進(jìn)擴大商品服務(wù)生產(chǎn)和消費。鼓勵商業(yè)銀行、消費金融公司、汽車(chē)消費公司和小額貸款公司在符合監管要求前提下，相互合作、優(yōu)勢互補，開(kāi)發(fā)符合各類(lèi)消費場(chǎng)景需求的金融產(chǎn)品。

四、加大消費重點(diǎn)領(lǐng)域金融支持，助力挖掘釋放消費潛力

（九）推動(dòng)擴大商品消費。鼓勵金融機構多渠道、多方式做好消費品以舊換新金融服務(wù)。加大對報廢機動(dòng)車(chē)回收拆解、廢舊家電回收及家電以舊換新、家裝廚衛“煥新”、生活必需品保供相關(guān)企業(yè)信貸支持力度。積極開(kāi)展汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)，綜合借款人信用水平、還款能力等，合理確定貸款發(fā)放比例、期限和利率，適當減免汽車(chē)以舊換新過(guò)程中提前結清貸款產(chǎn)生的違約金。加強對綠色智能家電家居生產(chǎn)和消費的金融支持，優(yōu)化審批流程，提升服務(wù)質(zhì)效。強化金融支持外貿企業(yè)拓內銷(xiāo)力度，完善內貿險服務(wù)，擴大外貿優(yōu)品消費。

（十）支持發(fā)展服務(wù)消費。堅持促消費與惠民生相結合，加大對服務(wù)消費重點(diǎn)領(lǐng)域信貸支持力度，結合服務(wù)消費具體場(chǎng)景和特點(diǎn)，提供個(gè)性化、差異化金融產(chǎn)品和服務(wù)。增加對批發(fā)零售、餐飲住宿、家政服務(wù)、養老托育等領(lǐng)域信貸投放，重點(diǎn)豐富適合小微企業(yè)的信用類(lèi)金融產(chǎn)品，支持經(jīng)營(yíng)主體產(chǎn)業(yè)升級、業(yè)態(tài)融合，助力挖掘基礎型服務(wù)消費潛力。圍繞文化旅游、體育、娛樂(lè )、教育培訓、居住服務(wù)等領(lǐng)域創(chuàng )新融資模式，在依法合規、風(fēng)險可控前提下結合產(chǎn)業(yè)發(fā)展周期適當延長(cháng)貸款期限，積極開(kāi)展應收賬款、知識產(chǎn)權等質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，促進(jìn)激發(fā)改善型服務(wù)消費活力。

（十一）助力培育新型消費。探索金融支持數字消費、綠色消費、健康消費等新型消費的有效渠道和方式。加強金融創(chuàng )新，支持發(fā)展體驗消費、智能消費、定制消費等消費新模式。鼓勵金融機構與商家合作開(kāi)發(fā)適合新型消費特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，積極參與商家促消費活動(dòng)，為消費者適當減費讓利。引導金融機構依法合規與社交電商、直播電商等開(kāi)展合作，健全適應互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的內部管理機制，在風(fēng)險可控、權責明確的基礎上，合理確定授信額度、期限和利率，積極滿(mǎn)足商戶(hù)和消費者融資需求。

五、強化消費基礎設施和流通體系的金融支持，促進(jìn)提升消費供給效能

（十二）支持消費基礎設施建設。圍繞文旅體育設施、賽事演藝場(chǎng)館、醫療養老設施、通信基站、充電裝備、適老改造等消費基礎設施建設重點(diǎn)領(lǐng)域，探索創(chuàng )新適應資金需求特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和融資模式。鼓勵金融機構主動(dòng)對接消費領(lǐng)域重大工程、重點(diǎn)項目，優(yōu)化金融產(chǎn)品和服務(wù)，根據借款人資信狀況和償債能力、項目投資回報周期等，優(yōu)化貸款審批條件，合理設置貸款期限，加大貸款投放力度。支持國際消費中心城市、消費新業(yè)態(tài)新模式新場(chǎng)景培育建設，為步行街（商圈）改造提升、商業(yè)設施改造提升、社區便民服務(wù)設施建設、縣域商業(yè)體系建設提供全產(chǎn)業(yè)鏈條、全生命周期金融服務(wù)。支持符合條件的消費基礎設施發(fā)行基礎設施領(lǐng)域不動(dòng)產(chǎn)投資信托基金。

（十三）支持商貿流通體系建設。鼓勵金融機構加大對交通、物流、倉儲、供應鏈等商貿流通項目信貸支持力度，支持骨干市場(chǎng)設施、冷鏈物流基地、鄉鎮商貿中心、商場(chǎng)超市、集貿市場(chǎng)等改造升級，加快推進(jìn)數字化商品流通建設，降低綜合物流成本和終端消費成本。探索開(kāi)發(fā)針對農村電商的專(zhuān)屬貸款產(chǎn)品，打通農村電商資金鏈條。做好航運企業(yè)金融服務(wù)，提高海運、水運信貸供給，支持建設國際海運、內陸水運物流網(wǎng)絡(luò )。深化信息協(xié)同和科技賦能，結合商業(yè)應用場(chǎng)景，為商貿、物流、供銷(xiāo)企業(yè)提供資金結算、財務(wù)管理等綜合服務(wù)。

六、加強基礎金融服務(wù)，助力優(yōu)化消費環(huán)境

（十四）持續優(yōu)化支付服務(wù)。支持金融機構聚焦“食、住、行、游、購、娛、醫”等重點(diǎn)消費場(chǎng)景，持續推進(jìn)支付便利化建設，有效提升現金、銀行卡、移動(dòng)支付、數字人民幣等各類(lèi)支付方式的兼容性，為消費者提供更高效、便捷的支付體驗。持續提升適老化支付服務(wù)水平，優(yōu)化重點(diǎn)領(lǐng)域外卡受理環(huán)境，深化信用卡消費與各類(lèi)場(chǎng)景的合作，有效滿(mǎn)足老年人、外籍來(lái)華人員等群體支付服務(wù)需求。鼓勵試點(diǎn)地區在消費領(lǐng)域積極穩妥推行數字人民幣。

（十五）健全消費領(lǐng)域信用體系建設。依托全國信用信息共享平臺加強消費領(lǐng)域信用信息歸集共享，支持征信機構依法依規深化對消費領(lǐng)域信用信息的共享應用，精準識別各類(lèi)商戶(hù)、消費者信用狀況，打造滿(mǎn)足消費領(lǐng)域金融服務(wù)需求的專(zhuān)業(yè)化信用產(chǎn)品和服務(wù)，以信用建設推進(jìn)信用貸款投放。推動(dòng)行業(yè)協(xié)會(huì )、商會(huì )信用體系建設。開(kāi)展“誠信興商宣傳月”活動(dòng)，營(yíng)造誠信守法的營(yíng)商環(huán)境。

（十六）加強金融消費權益保護。建立健全金融消費者權益保護機制，將金融消費者權益保護貫穿于金融業(yè)務(wù)全流程、各環(huán)節，強化金融產(chǎn)品和服務(wù)信息披露，規范產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)宣傳和銷(xiāo)售行為。加強數據安全和個(gè)人信息保護，強化合作機構管理，嚴格規范逾期催收行為。完善金融消費糾紛處理機制，構建運轉高效的業(yè)務(wù)咨詢(xún)和投訴處理渠道。加強金融消費者教育，倡導健康消費文化和習慣，引導合理借貸、理性消費，自覺(jué)防范、抵制非法集資及電信網(wǎng)絡(luò )詐騙等非法金融活動(dòng)。

七、強化組織保障

（十七）加強組織統籌和協(xié)調推動(dòng)。各地金融管理部門(mén)要加強與當地發(fā)改、財政、商務(wù)及消費相關(guān)行業(yè)主管部門(mén)的溝通協(xié)調，充分發(fā)揮金融與財政、產(chǎn)業(yè)等政策合力，因地制宜搭建政金企合作機制，切實(shí)做好金融支持提振和擴大消費工作。各金融機構要統籌內部資源，強化公司部門(mén)和零售部門(mén)協(xié)調聯(lián)動(dòng)，及時(shí)制定本行金融支持消費具體實(shí)施細則。

（十八）完善統計監測和考核評估。研究完善消費相關(guān)領(lǐng)域貸款統計口徑，強化部門(mén)間信息共享，提高金融支持消費工作針對性和有效性。各地金融管理部門(mén)要加強對消費領(lǐng)域融資情況的監測分析，督導金融機構持續完善融資管理和服務(wù)。鼓勵各地結合實(shí)際，探索開(kāi)展金融支持消費政策效果評估并加強結果運用，推動(dòng)金融機構加大信貸資源投入。

（十九）強化工作宣傳和信息報送。加強金融支持消費的政策和產(chǎn)品宣傳，豐富宣傳形式、擴大宣傳范圍，讓更多企業(yè)和個(gè)人及時(shí)獲得消費領(lǐng)域金融信息和服務(wù)。中國人民銀行各省級分行要定期報告金融支持消費各項工作進(jìn)展、存在問(wèn)題，提出政策建議。各金融機構要認真總結相關(guān)工作經(jīng)驗、典型案例和問(wèn)題建議，及時(shí)向金融管理部門(mén)報告。

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2025年6月19日

來(lái)源：中國人民銀行